Сегодня уже все универсальные банки активно развивают онлайн-каналы взаимодействия с клиентами. Но это сегодня, а что необходимо делать для завтрашнего успеха?! Попытка повторить успех Т-Банка похожа на поиск ответа на вопрос, который уже никто не задает… А ответ, между тем, знает каждый из нас — это платформенная экономика (доля маркетплейсов уже 52% от всей непродовольственной розничной торговли). Банки неизбежно станут частью платформы (экосистемы) или уйдут с розничного рынка. Ключевая компетенция платформы — онлайн-продажа товаров (82% населения заходят на eCommerce-ресурсы хотя бы раз в месяц, 59% населения заходили на eCom-площадки в среднем в день). Первым это понял «зеленый» банк и создал МегаМаркет (почему МегаМаркет проигрывает конкуренцию большой тройке Wildberries — Ozon — Яндекс Маркет? Наверняка ответ на этот вопрос упорно ищет коллектив высокооплачиваемых аналитиков, мы же рискнем предположить, что среди комплекса причин выделяется факт отсутствия у МегаМаркет сети ПВЗ). Осознав угрозы, банки предприняли попытку принудить платформы предоставить им равный доступ к их клиентской базе — все по классике: отрицание, гнев.
Перепрыгнуть все ступеньки и сразу оказаться в будущем сейчас пробуют «синие», купив часть Wildberries. При верном подходе, на наш взгляд, у них есть все шансы выиграть конкуренцию и в самой ближайшей перспективе занять доминирующие позиции на розничном рынке страны.

Так в чем же заключается верный подход? Первый, и самый важный шаг — мотивировать клиентов платформы открыть счет в банке. Рынок меняется, и то, что работало вчера, не будет работать завтра. Вчера платформа не имела проблем с оплатой товаров, теперь стабильность доступа покупателей к интернету не гарантирована, а объем покупок в рознице за наличные драматически растет. Вчера платформа не предлагала покупку товаров в кредит, сегодня это явный конкурентный недостаток, ведущий к оттоку части покупателей к конкурентам. Банк, который предложит на платформе кредитование товаров, а также обслуживание этих кредитов в ПВЗ, сразу получает активную клиентскую базу в 100 млн домохозяйств.

В 2025 году маркетплейсы показали впечатляющие результаты (Data Insight):
Оборот — 13,4 трлн рублей
Средний чек — 1600 рублей
Заказов — 8,3 млрд
Это более 22 млн заказов ежедневно, с ежедневным оборотом — более 36 млн рублей! Если кредит на покупку товаров возьмут 5–10% покупателей — это комиссионный доход в сотни миллиардов ежегодно.
Баннер известного банка на той или иной платформе, посвященной возможности купить товар в кредит и затем погашать его прямо в ПВЗ без доступа в интернет в любой форме: безналичным переводом или внесением наличных, сразу сделает клиентами данного банка всех покупателей на платформе. Потому что покупатели получают решение всех своих проблем: покупка товара здесь и сейчас, прямо в их доме касса банка, которая принимает наличные, работая даже при отсутствии связи. Далее уже дело техники по продвижению всего спектра банковских и небанковских услуг лояльной клиентской базе. При этом ПВЗ не становится магазином по продаже товаров, но местом, где можно быстро пополнить свой счет, опять же даже без связи: не надо выдавать сдачу, не нужна касса — только депонирование.

Мы разработали, запатентовали и наладили серийное производство комплексного решения для рывка банка в платформенное будущее:

• биометрический ПИН-пад собственного производства, «с улыбкой» — для приема безналичных платежей (эквайринг) и управления АДМ;
• АДМ для встраивания в мебель ПВЗ (30х50х40 см, вес 40 кг, собственная система окрашивания банкнот при нападении);
• максимально эргономичный дизайн АДМ для возможной установки лицом к покупателю: работник ПВЗ не будет касаться наличных, прием банкнот пачкой;
• минимальные операционные расходы: никаких мешков — кассета большой емкости с укладчиком для быстрого и удобного пересчета наличных в кассе пересчета банка, околонулевая стоимость владения (нет лишних комплектующих), быстрое и дешевое перемещение комплекса между ПВЗ при необходимости;
• собственное кастомизируемое ПО (включено в реестр Минцифры), сервер мониторинга сети;
• развитая инфраструктура обслуживания — полное покрытие всей территории России услугами: доставки, запуска, сервисного обслуживания 24/7, инкассации наличных.

На данный момент оплата во всех ПВЗ происходит по безналичному расчету, что резко снижает лояльность клиентов. Динамика денежной массы M0 в России показывает, что в феврале 2026 года объем M0 составил 18,095 трлн рублей по сравнению с 17,854 трлн рублей в январе 2026 года (данные Банка России). Это подчеркивает рост наличных денег в обращении и является долгосрочным трендом. Внедрение АДМ очевидно позволит управлять как расходами на инкассацию, так и ростом клиентской базы банка и ее лояльности.

Такое инфраструктурное решение позволит связать выдачу товаров, открытие счета, пополнение баланса и оплату товара — и все это непосредственно в ПВЗ. Денежный поток в ПВЗ будет входящим: клиент пополняет наличными счет на сумму, достаточную для текущей и будущих покупок, оплачивает товар безналично, а остаток денег остается на счете банка, тем самым увеличивая бесплатные пассивы и создавая базу для последующих кредитных и комиссионных продуктов.

Пункты выдачи Wildberries, Ozon, Яндекс Маркета и других крупнейших маркетплейсов обладают сильным преимуществом, за которое банку стоит побороться. Высокая частота контакта с клиентом, шаговая доступность, регулярный повторный трафик и высокая лояльность к сервису — это именно то, чего не хватает классической банковской инфраструктуре. Если в такой точке клиент сможет не только получать заказ, но и пополнить счет наличными, оплатить покупку наличными, QR-кодом, картой, то ПВЗ превратится в банковский канал продаж и обслуживания.

При этом ПВЗ не является классическим магазином с привычным форматом розничной торговли: оплата разными способами, выдача сдачи, онлайн-касса самообслуживания, штат сотрудников. Клиенты ПВЗ преследуют четкий результат в виде получения товара быстро, оперативно, удобно, закрывая глаза на внешние условия. Именно способы получения товара играют решающую роль для клиента ПВЗ, возможность оплатить покупку при отсутствии интернета, взять товар в кредит прямо на месте, оплатить по QR-коду или картой

Для клиента привлекательность решения строится вокруг быстроты, простоты и многофункциональности, оказание услуг под ключ или в одном окне пользуется в настоящее время огромной популярностью. Сегодня ценится быстрота, люди не любят стоять в очередях и не терпят задержек, предпочитая решения, которые экономят время. Открытие счета в банке дает доступ к оплате товара, а возможность внести наличные прямо в ПВЗ снимает барьеры для клиентов, которые получают основной доход в наличной форме или предпочитают контролировать расходы через предварительное пополнение счета.
В одной точке клиент может решить сразу несколько задач:

• пополнить счет наличными;
• оплатить заказ безналичным способом;
• погасить кредит или сплит;
• создать остаток средств для следующих покупок.

Такой сценарий делает работу с банком естественной частью клиентского пути маркетплейса. Банк перестает быть отдельным сервисом, куда нужно специально идти, и становится встроенным элементом повседневной покупки.
 

В ПВЗ, как правило, ограничено пространство и нет места для полноформатного банкомата или cash-ресайклера, поскольку главной задачей является обеспечение 100%-ного приема входящих средств и их немедленное использование в безналичном контуре. Ресайклер в этом случае избыточен из-за ненадобности в наличном обороте непосредственно на точке. Поскольку деньги не нужно выдавать обратно покупателям и остатки спокойно могут лежать на счете до следующей покупки, то усложнять устройство функцией рециркуляции экономически нецелесообразно: она увеличивает стоимость владения, требования к сервису и занимаемый объем, без нужного эффекта.

АДМ Inktrade весит всего 40 килограмм и легко интегрируется в любую мебель, в устройстве нет лишних узлов в виде принтеров или контроллеров.

В состав входят только купюроприемник, модуль окрашивания и терминал. Такая машина ориентирована на безопасное хранение наличных за счет инновационной технологии окрашивания и авторизации персонала по ПИН-коду, определение подлинности входящих купюр, мгновенное обновление баланса на кошельке и легкую интеграцию с банковскими процессами за счет собственного программного обеспечения. АДМ Inktrade производится полностью в России, ПО интегрируется с любыми системами по стандартному протоколу ISO 8583 и сертифицировано в Минцифре, защитная краска собственной разработки.

Также для модели ПВЗ критичным является быстрый прием денег и такое же быстрое отображение на балансе. Поэтому нашим важным преимуществом является поставка в комплекте с надежным и бесперебойным ПО. Малые габариты, простая работа, внесение пачкой по принципу «положил, и готово», низкая стоимость — все это делает нашу АДМ лучшим вариантом для ПВЗ.

Проект по оснащению ПВЗ новой банковской инфраструктурой по приему наличных работает на ключевой KPI — динамика открытия счетов в банке клиентами маркетплейсов. Вокруг этого KPI формируется сразу спектр экономических эффектов. Во-первых, растет клиентская база розницы, поскольку открытие счета становится наиболее удобным инструментом для пополнения и последующей оплаты товаров. Во-вторых, увеличиваются остатки на счетах, поскольку клиент вносит сумму с запасом, а неиспользованный остаток остается в банке как бесплатный ресурс. В-третьих, появляется устойчивый канал комиссионного и процентного дохода через предоставление кредита на товар.

Такая модель масштабируется не точечно, а сетевым образом. Если решение внедряется во все ПВЗ страны, то банк получает не набор разрозненных устройств, а российскую распределенную сеть приема наличных и подключения новых клиентов. Это не просто сервис — а новый формат физического присутствия банка без затрат на открытие новых отделений, установку банкоматов.

Поскольку рынок инкассации сильно монополизирован, тарифы растут, а покрытие услугой по регионам деградирует, важно иметь выстроенную сервисную модель по поддержке АДМ на всех точках. Наша компания предлагает полное сервисное обслуживание АДМ под ключ: поэтапное развертывание, веб-портал для управления сетью, логистика, доставка, быстрое подключение, обучение персонала и сервисное сопровождение с федеральным покрытием.

Для федерального запуска разумно использовать поэтапную схему. На первом этапе партнер берет на себя максимум функций: поставка устройств, доставка, подключение, сервис, логистика и управление сетью. Это позволит банку быстро проверить гипотезу на нескольких регионах без капиталоемкого развертывания собственной инфраструктуры.

На втором этапе, после подтверждения экономики проекта, часть парка может перейти в собственность банка. Такой подход сочетает гибкость и контроль: вначале минимизация инвестиционных рисков, а затем возможность постепенного удешевления модели владения там, где трафик стабилен и предсказуем.

На третьем этапе АДМ может стать основой кросс-продаж. После открытия счета и первой операции пополнения клиенту можно предлагать сплит, дебетовые и накопительные продукты, а также сервисы регулярных платежей. Тогда ПВЗ становится не только точкой транзакции, но и полноценным каналом роста LTV клиента.

Таким образом происходит создание новой клиентской модели. Ключевая инновация здесь заключается в том, что банковская инфраструктура встраивается в самый частотный офлайн-сценарий электронной коммерции — получение товара. Финансовая операция выполняется - там же, где совершается покупка:

• один визит решает сразу несколько задач клиента;
• банк получает только входящий денежный поток, без цикла с выдачей наличных.

Новая инфраструктура дает возможность легкой офлайн-дистрибуции банковских продуктов через сеть маркетплейсов. По сути, ПВЗ превращается в микроканал банковского присутствия с низкой стоимостью входа, быстрым развертыванием и понятной экономикой на росте счетов, остатков и кредитного дохода.

Автоматическая депозитная машина для ПВЗ — это решение на стыке финтеха, ритейла и банковской дистрибуции. Оно решает сразу несколько задач банка: ускоряет привлечение новых клиентов, увеличивает число счетов и остатки на них, создает удобный канал оплаты товаров и погашения кредитов, а также позволяет встроить банковские сервисы в повседневный маршрут миллионов клиентов маркетплейсов