Эволюция платежных технологий: бизнес и покупатели выбирают NFC-таблички

Новые вызовы — новые возможности

С уходом с отечественного рынка иностранных сервисов для бесконтактной оплаты, таких как Apple Pay и Google Pay, банкам и другим компаниям пришлось в срочном порядке разрабатывать различные решения, позволяющие сохранить пользователям привычный уровень комфорта. Россия традиционно не только входит в мировые лидеры по безналичной оплате, но и активно развивает финансовые технологии в целом и разные способы бесконтактных платежей в частности. По данным ЦБ, доля безналичных расчетов в РФ в августе 2023 года впервые достигла 82%, а по итогам года составит 83−84%. И даже несмотря на уход иностранных сервисов, ожидается, что рост безналичных платежей все равно будет иметь место.

Сильнее всего от ухода зарубежных игроков пострадали пользователи Apple Pay. Если у Android-пользователей еще есть возможность оплаты смартфоном с помощью приложения Mir Pay и привязанной к нему карты «Мир», то у владельцев iPhone все гораздо сложнее: из-за технических ограничений и политики компании Apple теперь нет возможности привязать карту для бесконтактной оплаты. На этом фоне финансовые организации придумали такой инструмент, как стикеры — наклейки в виде мини-карты с чипом, которые распознает любой терминал c функцией приема бесконтактных платежей.

Также отдельные сервисы разрабатывает Национальная система платежных карт (НСПК, оператор платежной системы «Мир») — СБПэй, МТС Банк предлагает сервис МТС Pay, а Тинькофф — Tinkoff Pay. Все эти приложения призваны сохранить для россиян удобства оплаты бесконтактным способом, к которым они так привыкли.

Оплати табличкой

Что касается бизнеса, то тут компании также подошли к решению вопроса весьма инновационно. Для внедрения бесконтактной оплаты на кассе разработаны специальные NFC-таблички. Они позволяют оплачивать покупки смартфоном в магазинах с помощью QR-кода и NFC-метки. Но в отличие от обычной оплаты по QR-коду, которая была внедрена еще до 2022 года, преимущество таких табличек состоит в том, что они удобнее для конечного пользователя: теперь ему не нужно включать камеру смартфона и наводить ее на QR, можно просто приложить смартфон к табличке, в которую вшит NFC-чип, и оплатить покупку. Сумма платежа отображается автоматически, если оплата совершается с помощью приложения СБПэй, дополнительных подтверждений не потребуется, оплата будет совершена в одно касание. Таким образом, сокращается количество шагов по сравнению с оплатой по QR-коду. Также можно просто считать ссылку с таблички через СБПэй либо через свой мобильный банк, подтвердив операцию уже непосредственно в приложении.

Такие NFC-таблички разрабатывает и выпускает зеленоградская компания ISBC. Сегодня их можно встретить в розничных сетях различного масштаба — от локальных городских до федеральных: от АЗС до магазинов брендов и многих других.

«Рынок бесконтактных платежей сейчас живет в новой реальности, и наша цель как производителя платежных RFID-продуктов — не только поддержать существующую инфраструктуру, а создавать новые интересные продукты, объединившись вместе с другими игроками рынка», — подчеркивает Андрей Еременко, директор департамента банковских проектов компании ISBC.

Как отмечают в «Магните», наблюдается растущий интерес покупателей к оплате по Системе быстрых платежей (СБП). «Сегодня совершить покупку по СБП можно при помощи мобильного приложения „Магнит“, в том числе оформив в нем подписку по СБП для быстрой оплаты с привязанного счета, а также по NFC с помощью NFC-табличек от ISBC, которыми оснащены все наши торговые объекты», — комментирует Сергей Стафеев, заместитель финансового директора розничной сети «Магнит».

При этом внедрение такого способа оплаты выгодно и самому бизнесу: торгово-сервисные предприятия таким образом экономят на приобретении и обслуживании дополнительных клиентских экранов в кассовых зонах. Им требуется всего лишь один раз сформировать кассовую ссылку, которая будет записана на табличку с NFC. При этом ссылка надежно защищена от перезаписи.

Как отмечают ISBC, при внедрении платежных NFC-табличек необходимо учитывать особенности данной технологии и пользовательский опыт. «Важно представить, как покупатель или клиент будет прикладывать телефон, чтобы для него это было естественное движение руки, и чтобы само место, где будет размещена табличка, ассоциировалось с процессом оплаты — уверен Никита Кожемякин, генеральный директор ООО „Смарт Системз“ (входит в группу компаний ISBC). — При этом стоит учитывать, что NFC-таблички для размещения на металлических поверхностях кассовых зон и для крепления на других материалах будут различаться по конструкции. Поэтому еще до заказа на производство нужно определиться, где они будут располагаться».

«Еще один важный процесс при внедрении нового бесконтактного способа оплаты — обучение персонала. Сотрудники должны понимать преимущества оплаты с помощью NFC и QR, а также уметь быстро и доступно объяснить это покупателям. И конечно, необходима стандартизация графического оформления платежных табличек, надписей и символов, чтобы выработать у пользователей быстрое распознание технологии вне зависимости от конкретного места», — добавляет Никита Кожемякин.

Бесконтактный мир

История бесконтактных платежей берет свое начало с 1990-х гг., с момента внедрения технологии RFID (Radio Frequency Identification, радиочастотная идентификация). Первой страной, внедрившей систему бесконтактной оплаты, стала Южная Корея: в 1995 году сеульские власти запустили систему, ставшую потом известной как UPass.

Одной из первых систем мобильной оплаты стала FreedomPay, запущенная Bank of America в партнерстве с McDonald’s. Это событие стало значимым для мобильных платежей и задало тренд к сотрудничеству финансовых организаций с торговыми точками. Бесконтактная оплата смартфоном с технологией NFC (Near-field communication) впервые была протестирована во Франции в магазинах Cofinoga и на парковках Vinci в октябре 2005 года. А в марте 2008 года Eat стал первой сетью ресторанов, внедрившей бесконтактную оплату.

Но по-настоящему масштабное распространение способа оплаты смартфоном произошло с приходом сервисов, выпущенных бигтехами: в 2011 году Google представил первую версию Google Pay, в 2014 году появился Apple Pay, через год — аналогичные сервисы от Samsung и Huawei.

Там, где не работает Google Pay или Apple Pay (а это почти 50% стран мира), преобладают QR-коды для оплаты и получения денег, как, например, в Китае. В КНР этот способ наиболее популярен в силу своей быстроты и доступности. Продавцам, например, не нужно покупать техническое оборудование для приема платежей, достаточно листа с распечатанным QR-кодом.

Китайский опыт интересен и тем, что там практически отказались от наличных: приложение WeChat, которое начиналось как мессенджер, позволяет проводить все денежные операции — перевод платежей, оплату в обычных магазинах и интернете и т. д., — не покидая приложения. WeChat насчитывает 1,26 млрд ежемесячно активных пользователей, основная часть которых приходится на Китай.

Бесконтактно и повсеместно

Новые способы бесконтактной оплаты, несмотря на свою непривычность для пользователей, постепенно находят свое применение и у россиян. Так, глава Банка России Эльвира Набиуллина сообщила, что почти половина жителей РФ в настоящее время пользуются СБП.

«Я помню, сколько в свое время было вопросов, критики, скепсиса и по карте „Мир“, и по Системе быстрых платежей, которой, кстати, сейчас пользуется практически половина нашего населения», — отметила глава ЦБ.

Эксперты считают, что технологии бесконтактной оплаты будут развиваться и дальше, привлекая все больше пользователей. В НСПК отметили большой интерес к СБП, особенно к платежам в одно касание с помощью NFC-таблички, не только у покупателей, но и бизнеса и самозанятых. «Это возможность экономии не только на комиссии за прием безналичных платежей через СБП, но и на обустройстве кассовых зон», — заметил Игорь Тростников, директор по развитию инновационных сервисов НСПК (операционный платежный и клиринговый центр СБП).

По его словам, также важно, что НСПК совместно с партнерами не только развивает технологическую составляющую, но и разрабатывает выгодные предложения для пользователей в самых разных сегментах.

Руководитель департамента транзакционного бизнеса ВТБ Александр Боциев назвал платежные таблички «полноценной заменой ушедшим с рынка технологиям бесконтактных платежей». Во-первых, это скорость и комфорт оплаты смартфоном в один клик. Во-вторых, это сама суть технологии. «Таблички не привязаны ни к терминалу, ни к кассовому программному обеспечению, не имеют никаких проводов. Это инновационное и вместе с тем простое в производстве решение, не требующее существенных затрат на оборудование и разработку. Вот почему такие таблички универсальны как даже для совсем малого предприятия, так и для крупнейших ритейлеров», — уверен топ-менеджер ВТБ.

Популярности новой технологии будут способствовать как эффективные маркетинговые активности, так и ее простота, скорость и безопасность. «Люди привыкли к возможности расплачиваться одним касанием смартфона. И одним из главных достижений отечественной платежной индустрии стал тот факт, что при уходе с рынка иностранных партнеров им нашлась достойная замена. Новые российские технологии ничуть не уступают иностранным, а по некоторым параметрам даже превосходят их», — отметил Александр Боциев.

Однако любой новой технологии требуется время на внедрение, напоминает Никита Кожемякин. «Стоит вспомнить, что внедрение Google Pay и Apple Pay тоже заняло время, в том числе на информационные и рекламные кампании. Конечно, резкий переход на новые платежные инструменты для многих пользователей стал очень болезненным. Но если посмотреть на опыт стран, где эти платежные системы не присутствуют, то мы увидим эволюционное развитие технологий оплаты с помощью NFC и QR, которые сейчас уже используются повсеместно и набирают популярность», — указал глава ISBC.

Таким образом, альтернативные способы бесконтактной оплаты, в том числе основанные на технологии NFC, представляют значительный потенциал для развития не только в России, но и практически во всем мире. Их привлекательность заключается в удобстве, быстроте, безопасности и благосостоянии, которые они обеспечивают как для граждан, так и для бизнеса.