Создаем тренд:
сервис оплаты по СБП в мобильном приложении ритейлера
Автор: Дарья Корнева, маркетолог БПЦ-Процессинг
Алгоритм оплаты при обычном торговом эквайринге с помощью смартфона уже хорошо знаком рядовому покупателю, более того, за время пандемии технология бесконтактных платежей стала наиболее востребована. Оплата по СБП предполагает использование мобильного приложения и, преимущественно, динамический QR-код (либо ссылку на оплату), зачисление средств на счет бизнеса происходит моментально, а сам механизм транзакции не сложнее платежа с помощью Apple Pay или Samsung Pay.
Для покупателя такой способ может стать удобной альтернативой банковской карте наряду с мотивацией использовать СБП для получения кэшбэка, скидок и поощрительных бонусов, в то время как для торгового предприятия быстрые платежи — неоспоримое конкурентное преимущество и новые возможности для роста бизнеса.
Ключевыми факторами популяризации С2В-платежей по СБП являются себестоимость операций, регуляторные требования, а также дополнительные преимущества для ритейлера в виде возможности замотивировать покупателя использовать наиболее выгодное безналичное средство оплаты — СБП.
Для покупателя такой способ может стать удобной альтернативой банковской карте наряду с мотивацией использовать СБП для получения кэшбэка, скидок и поощрительных бонусов, в то время как для торгового предприятия быстрые платежи — неоспоримое конкурентное преимущество и новые возможности для роста бизнеса.
Ключевыми факторами популяризации С2В-платежей по СБП являются себестоимость операций, регуляторные требования, а также дополнительные преимущества для ритейлера в виде возможности замотивировать покупателя использовать наиболее выгодное безналичное средство оплаты — СБП.
При каких условиях СБП экономичнее классического эквайринга?
Если провести сравнение тарифов СБП с тарифами платежных систем Visa, Mastercard и Мир в разрезе влияния среднего чека и с учетом сервисных и межбанковских комиссий, то для всех без исключения товарных групп комиссии СБП выходят значительно дешевле (см. таблицу № 1).
Существенную экономию на эквайринге можно достичь при условии обеспечения перетока карточных операций в операции СБП, но и тут все складывается как нельзя логичнее: ЦБ уже определил сроки, в которые банковское сообщество обязано поддержать сервис СБП для своих клиентов — предприятий торговли и сервиса (до 01.10.2021 системообразующие банки должны обеспечить проведение операции С2 В, до 01.04.2022 к ним должны присоединиться банки с универсальной лицензией). Поэтому вопрос участия или неучастия в СБП игроков отечественной платежной инфраструктуры не стоит, ведь за требованиями к банкам могут последовать требования к ТСП (вспомним недавнее «раскрытие» торговых сетей на прием карт Мир), что, на мой взгляд, вполне ожидаемо.
Однако для эффективной работы модели и достижения значительного экономического эффекта необходимо перенастроить покупательскую привычку, где клиент сознательно предпочтет оплату по СБП привычным картам или наличным средствам.
Если провести сравнение тарифов СБП с тарифами платежных систем Visa, Mastercard и Мир в разрезе влияния среднего чека и с учетом сервисных и межбанковских комиссий, то для всех без исключения товарных групп комиссии СБП выходят значительно дешевле (см. таблицу № 1).
Существенную экономию на эквайринге можно достичь при условии обеспечения перетока карточных операций в операции СБП, но и тут все складывается как нельзя логичнее: ЦБ уже определил сроки, в которые банковское сообщество обязано поддержать сервис СБП для своих клиентов — предприятий торговли и сервиса (до 01.10.2021 системообразующие банки должны обеспечить проведение операции С2 В, до 01.04.2022 к ним должны присоединиться банки с универсальной лицензией). Поэтому вопрос участия или неучастия в СБП игроков отечественной платежной инфраструктуры не стоит, ведь за требованиями к банкам могут последовать требования к ТСП (вспомним недавнее «раскрытие» торговых сетей на прием карт Мир), что, на мой взгляд, вполне ожидаемо.
Однако для эффективной работы модели и достижения значительного экономического эффекта необходимо перенастроить покупательскую привычку, где клиент сознательно предпочтет оплату по СБП привычным картам или наличным средствам.
Как закрепить привычку платить СБП у покупателя?
Давайте обратимся к истории и вспомним, благодаря каким факторам оплата картой вытеснила наличные и каким образом ПС «Мир» сформировала переток оборотов на карты Мир.
В первом случае банки-эмитенты «купили» привычку оплачивать картой через программу лояльности и кэшбэк в частности. Тем же путем пошла и ПС «Мир», дополнив регуляторные требования «пряником» в виде программы лояльности «Привет Мир», которая достаточно успешно развивается силами самой ПС Мир.
В 2017 году переток составил 2,1%, в 2018 — 14,5%, в 2019 — 19,3%. Выглядит впечатляюще, притом что стоимостные параметры операции в ПС «Мир» практически паритетны МПС.
СБП имеет явные ценовые преимущества. Но преимущества исключительно для ритейлера: ни банк-эмитент, ни банк-эквайрер, ни покупатель не заинтересованы сегодня в оплате через СБП при наличии альтернативы в виде оплаты банковской картой. Для банков переток в СБП уменьшает доходность от карточного бизнеса (в процессинговую и терминальную инфраструктуру инвестированы миллионы долларов), а покупатель лишается кэшбэка от эмитента. Справедливости ради здесь необходимо упомянуть о несомненном удобстве оплаты по СБП в онлайне – не надо вводить реквизиты карты. Так что же нужно сделать ритейлеру, чтобы «перекупить» привычку клиента платить по карте?
Всего два простых шага:
Остановимся подробнее на экономике кэшбэка. Банк-эмитент ограничен в возможностях делиться с клиентом доходом: 1,5%, максимум 2% от суммы операции.
В отличие от банка, у торговца на порядок больше возможностей для мотивации покупателя, это вся маржа товара и дисконт от поставщиков. Многообразие инструментов мотивации ритейлера эволюционировало в формат удобных мобильных приложений. А в случае с СБП платежный функционал для инициатора платежа или перевода может быть физически размещен и в мобильном приложении торговца, как на виртуальной витрине продаж товара, так и в виде отдельного мобильного приложения торговца для оплаты офлайн.
Давайте обратимся к истории и вспомним, благодаря каким факторам оплата картой вытеснила наличные и каким образом ПС «Мир» сформировала переток оборотов на карты Мир.
В первом случае банки-эмитенты «купили» привычку оплачивать картой через программу лояльности и кэшбэк в частности. Тем же путем пошла и ПС «Мир», дополнив регуляторные требования «пряником» в виде программы лояльности «Привет Мир», которая достаточно успешно развивается силами самой ПС Мир.
В 2017 году переток составил 2,1%, в 2018 — 14,5%, в 2019 — 19,3%. Выглядит впечатляюще, притом что стоимостные параметры операции в ПС «Мир» практически паритетны МПС.
СБП имеет явные ценовые преимущества. Но преимущества исключительно для ритейлера: ни банк-эмитент, ни банк-эквайрер, ни покупатель не заинтересованы сегодня в оплате через СБП при наличии альтернативы в виде оплаты банковской картой. Для банков переток в СБП уменьшает доходность от карточного бизнеса (в процессинговую и терминальную инфраструктуру инвестированы миллионы долларов), а покупатель лишается кэшбэка от эмитента. Справедливости ради здесь необходимо упомянуть о несомненном удобстве оплаты по СБП в онлайне – не надо вводить реквизиты карты. Так что же нужно сделать ритейлеру, чтобы «перекупить» привычку клиента платить по карте?
Всего два простых шага:
- Дать покупателю собственный платежный инструмент — мобильное приложение ритейлера с функцией оплаты по СБП.
- Настроить Программу лояльности на преференции Покупателю при оплате по СБП.
При этом преференции по программе лояльности покупателю, оплачивающему по СБП, не обязательно должны увеличивать расходы предприятия на программу. Речь идет о легком тюнинге таким образом, чтобы оплата по СБП стала приоритетной в выборе способа оплаты и выглядела предпочтительной перед оплатой картой.
Остановимся подробнее на экономике кэшбэка. Банк-эмитент ограничен в возможностях делиться с клиентом доходом: 1,5%, максимум 2% от суммы операции.
В отличие от банка, у торговца на порядок больше возможностей для мотивации покупателя, это вся маржа товара и дисконт от поставщиков. Многообразие инструментов мотивации ритейлера эволюционировало в формат удобных мобильных приложений. А в случае с СБП платежный функционал для инициатора платежа или перевода может быть физически размещен и в мобильном приложении торговца, как на виртуальной витрине продаж товара, так и в виде отдельного мобильного приложения торговца для оплаты офлайн.
Выбор эффективной модели
- Организация через текущий банк-эквайрер
Самым простым способом решения данной задачи для ритейлера может показаться обращение в банк-эквайрер за подключением сервиса оплаты по СБП. Однако, как я уже говорила, переток операций в СБП каннибализирует эквайринг.
- Организация через сторонний банк с текущим расчетным счетом
Выгодным решением для ритейлера станет выбор стороннего банка с высокой долей по рынку физических лиц на обслуживании для максимизации количества on-bank операций. Но и это решение не лишено ограничений: переток операций в СБП будет иметь органический рост на уровне рынка, а также необходима определенная технологическая зрелость банка для реализации задачи. - Организация через интегратора (ТРР), Опорный банк и банки-партнеры
Наиболее эффективный способ организации оплаты по СБП, при котором у ритейлера появляется возможность не только гибко управлять платежным средством клиента, но и напрямую, без посредничества банка, выстраивать отношения с идентифицированным и лояльным клиентом.
БПЦ Процессинг разработал уникальное решение для предприятий розничной торговли, включая интернет-магазины, по подключению к оплате по СБП посредством размещения платежного функционала в мобильном приложении ритейлера.
Обладая статусом TPP (third party processor) в СБП, БПЦ Процессинг выступает в роли технологического партнера по интеграции в мобильное приложение ритейлера посредством SDK-пакета или API функционала оплаты операций СБП, их процессирования в платежную систему и поддержки расчетов с расчетным банком. При этом в отсутствие у ритейлера собственного мобильного приложения предлагается коробочное White label решение. Реализация оплаты по СБП в рамках данной модели обеспечивает ритейлеру целый ряд преимуществ:
Роль банка ограничивается осуществлением расчетов, присоединением держателей карт банка к программе лояльности ритейлера и привлечением новых клиентов. Договорная конструкция проекта позволяет приглашать к участию банки-партнеры — кредитные организации, заинтересованные предоставить своим клиентам доступ к программе лояльности ритейлера посредством предложения клиентам установки мобильного приложения ритейлера. При этом карта банка-партнера будет автоматически привязана к приложению в момент регистрации в нем покупателя. Для сторонних клиентов не партнерских банков в мобильном приложении ритейлера предлагается выпуск виртуальной предоплаченной карты, пополнить которую или вывести средства с которой возможно также переводом через СБП. Можно провести аналогию с «кобренд"-картой, с той разницей, что карта в мобильном приложении используется исключительно с целью визуализации средства платежа (счета), а операция оплаты идет через СБП или on-bank.
Решение БПЦ Процессинг позволяет с минимальными технологическими доработками запустить оплату по СБП в мобильном приложении ритейлера и обеспечить дальнейшее развитие функционала на все планируемые к внедрению типы операций СБП, а также финансовые и нефинансовые сервисы комиссионного дохода.
Обладая статусом TPP (third party processor) в СБП, БПЦ Процессинг выступает в роли технологического партнера по интеграции в мобильное приложение ритейлера посредством SDK-пакета или API функционала оплаты операций СБП, их процессирования в платежную систему и поддержки расчетов с расчетным банком. При этом в отсутствие у ритейлера собственного мобильного приложения предлагается коробочное White label решение. Реализация оплаты по СБП в рамках данной модели обеспечивает ритейлеру целый ряд преимуществ:
- Монетизация экономии на объеме безналичных операций оплаты. Ритейлер становится главным бенефициаром при использовании СБП, управляя средством оплаты покупателя и мотивируя его на оплату по СБП через программу лояльности;
- Приток новых постоянных клиентов, за счет клиентской базы расчетного банка и подключения к проекту банков-партнеров на выбор ритейлера;
- Конкурентное преимущество: мобильное приложение с платежным функционалом, с возможностью расширения клиентских сервисов комиссионного дохода и стимулирования продаж (кредит, рассрочка);
- Оптимизация процесса обслуживания на кассе (экономия времени, удобство покупателя, бесконтактная технология QR, безопасность).
Роль банка ограничивается осуществлением расчетов, присоединением держателей карт банка к программе лояльности ритейлера и привлечением новых клиентов. Договорная конструкция проекта позволяет приглашать к участию банки-партнеры — кредитные организации, заинтересованные предоставить своим клиентам доступ к программе лояльности ритейлера посредством предложения клиентам установки мобильного приложения ритейлера. При этом карта банка-партнера будет автоматически привязана к приложению в момент регистрации в нем покупателя. Для сторонних клиентов не партнерских банков в мобильном приложении ритейлера предлагается выпуск виртуальной предоплаченной карты, пополнить которую или вывести средства с которой возможно также переводом через СБП. Можно провести аналогию с «кобренд"-картой, с той разницей, что карта в мобильном приложении используется исключительно с целью визуализации средства платежа (счета), а операция оплаты идет через СБП или on-bank.
Решение БПЦ Процессинг позволяет с минимальными технологическими доработками запустить оплату по СБП в мобильном приложении ритейлера и обеспечить дальнейшее развитие функционала на все планируемые к внедрению типы операций СБП, а также финансовые и нефинансовые сервисы комиссионного дохода.
Приглашение к сотрудничеству
БПЦ Процессинг приглашает сетевых ритейлеров, как офлайн, так и онлайн, для пилотирования проекта на специальных условиях. Для сокращения сроков запуска проекта БПЦ Процессинг располагает действующими договорными отношениями с расчетным банком и разработчиком мобильного приложения. Компания готова реализовать любые партнерские схемы по желанию ритейлера с приглашенными им контрагентами.
Не стоит забывать, что СБП анонсирует активное наращивание функционала с новыми типами операций, такими как B2C и В2 В. Рекомендуем участникам рынка уже сейчас начать работы по подключению СБП к оплате, что гарантированно позволит выполнить требования законодательства в срок. А вместе с этим стать лидерами рынка по предоставлению своим клиентам современных технологичных услуг посредством самого перспективного на сегодня инструмента взаимодействия с клиентом — многофункционального мобильного приложения с идентификацией пользователя. В свою очередь те ритейлеры, которые первыми внедрят этот продукт для своих клиентов, получат конкурентные преимущества: возможность привлечения клиентов с рынка более удобным сервисом и программой лояльности и, конечно, поддержку ЦБ и НСПК в реализации инициативы.
БПЦ Процессинг приглашает сетевых ритейлеров, как офлайн, так и онлайн, для пилотирования проекта на специальных условиях. Для сокращения сроков запуска проекта БПЦ Процессинг располагает действующими договорными отношениями с расчетным банком и разработчиком мобильного приложения. Компания готова реализовать любые партнерские схемы по желанию ритейлера с приглашенными им контрагентами.
Не стоит забывать, что СБП анонсирует активное наращивание функционала с новыми типами операций, такими как B2C и В2 В. Рекомендуем участникам рынка уже сейчас начать работы по подключению СБП к оплате, что гарантированно позволит выполнить требования законодательства в срок. А вместе с этим стать лидерами рынка по предоставлению своим клиентам современных технологичных услуг посредством самого перспективного на сегодня инструмента взаимодействия с клиентом — многофункционального мобильного приложения с идентификацией пользователя. В свою очередь те ритейлеры, которые первыми внедрят этот продукт для своих клиентов, получат конкурентные преимущества: возможность привлечения клиентов с рынка более удобным сервисом и программой лояльности и, конечно, поддержку ЦБ и НСПК в реализации инициативы.
О компании
БПЦ Банковские Технологии является создателем и разработчиком ведущей на рынке платформы SmartVista, которая занимается всеми аспектами управления банкоматами, выставления счетов, мобильных и бесконтактных платежей, расчетов, пунктов продажи, выдачи и приобретения карт, микрофинансирования и обработки электронных платежей. БПЦ Процессинг — российская процесcинговая компания, входящая в группу компаний БПЦ, основанная в 2012 году на базе программного решения SmartVista.
БПЦ Процессинг предлагает доступ к передовым технологиям и сервисам, необходимым для развития собственного карточного и платежного бизнеса.
БПЦ Банковские Технологии является создателем и разработчиком ведущей на рынке платформы SmartVista, которая занимается всеми аспектами управления банкоматами, выставления счетов, мобильных и бесконтактных платежей, расчетов, пунктов продажи, выдачи и приобретения карт, микрофинансирования и обработки электронных платежей. БПЦ Процессинг — российская процесcинговая компания, входящая в группу компаний БПЦ, основанная в 2012 году на базе программного решения SmartVista.
БПЦ Процессинг предлагает доступ к передовым технологиям и сервисам, необходимым для развития собственного карточного и платежного бизнеса.
Контакты