SoftPOS доказал эффективность на «земле»
и устремился в «облака»
Полгода назад компания «ТЕКНО» уже рассказала о новом решении для малого и среднего бизнеса и самозанятых SoftPOS, позволяющем принимать безналичные платежи через обычный смартфон и использовать это привычное для миллионов людей устройство в качестве рабочего места кассира. О тех факторах, за счет которых это решение с каждым месяцем становится все более востребованным не только в России, но и далеко за ее пределами, рассказывает Алексей Назаров, заместитель генерального директора ООО «ТЕКНО».
Когда границы — не преграда
Ключевые факторы, обуславливающие растущую популярность технологии SoftPOS, — простота решения в установке и в дальнейшем его использовании, а также то, что POS- или m-POS-терминалы для приема банковских карт по понятным причинам малопривлекательны с экономической точки зрения для представителей малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей и самозанятых.
Конечно же, не следует сбрасывать со счетов тот факт, что количество самозанятых в мире неуклонно растет. Это напрямую связано в том числе c пандемией COVID‑19, из-за которой миллионы людей во всем мире потеряли официальную работу и автоматически перешли в разряд самозанятых. Поэтому нет ничего удивительного в том, что к технологии SoftPOS проявили интерес в разных странах — например, в марте 2020 года данное решение было запущено в Республике Казахстан совместно с ДБ АО «Сбербанк».
Конечно, проект по инсталляции начался несколько раньше, но запуск решения в коммерческую эксплуатацию пришелся на самый разгар общемирового карантина. Еще несколько лет назад такой внешний фактор мог бы стать серьезным препятствием для успеха проекта, но в 2020 году мы смогли совершить все необходимые для запуска SoftPOS работы из Москвы, фактически не выходя из дома. И пользователи решения в Казахстане, как и в любой другой стране мира, могут прибегать к SoftPOS, также не покидая своих жилищ или рабочих мест. Для этого им достаточно установить приложение, скачав его из Google Play, получить логин и пароль, зарегистрироваться, активировать и сразу же начать принимать оплату. Что и сделали уже более шестисот торгово-сервисных предприятий — клиентов ДБ АО «Сбербанк» (Республика Казахстан) со времени внедрения нового сервиса. Средний чек, как мы и предполагали, составил 3500 тенге (630 рублей). Наши партнеры в банке отмечают, что одним из главных плюсов приложения SberPOS, как там назвали новую услугу, пользователи видят выгоду: если абонентская плата за пользование обычным POS-терминалом в среднем составляет 3 тыс. тенге в месяц, то имея счет или корпоративную карту «Сбербанка», предприниматель может абсолютно бесплатно установить SberPOS в своем смартфоне и подключиться к процессинговой системе.
Другое преимущество, справедливо считают в банке, заключается в том, что SberPOS избавляет бизнесменов от покупки дорогостоящего оборудования, к тому же при использовании приложения не нужна электрохимическая бумага для распечатки и выдачи бумажного чека, его можно легко отправить держателю карточки по SMS, на email либо просто считать QR, а также получить отчеты по проведенным операциям за любой период.
Кроме того, у приложения удобный интерфейс, он прост в использовании и обеспечивает безопасность проведения транзакций, а прием бесконтактных платежей (карты, Apple Pay, Samsung Pay и другие PAY-сервисы) осуществляется 24/7. Другими словами, в приложении доступны все операции, аналогично классическому POS-терминалу, подчеркивают специалисты банка.
Проект с ДБ АО «Сбербанк» (Республика Казахстан) — один из крупнейших для нас на сегодняшний день, но мы уверены, что в ближайшем будущем портфель наших внедрений SoftPOS пополнится новыми именами и географически расширится. Это очевидно хотя бы по тому, какую позитивную обратную связь мы получаем из самых разных стран мира — европейских, азиатских, арабских. Кто-то, возможно, скажет, что всюду своя специфика, но мы ответим — специфика, конечно, у каждого своя, но проблемы у компаний МСБ, индивидуальных предпринимателей и самозанятых во многом схожие. И главный вызов для них сейчас — необходимость рационального расходования средств и снижение затрат, например, за счет оптимизации процесса совершения и приема платежей.
Ключевые факторы, обуславливающие растущую популярность технологии SoftPOS, — простота решения в установке и в дальнейшем его использовании, а также то, что POS- или m-POS-терминалы для приема банковских карт по понятным причинам малопривлекательны с экономической точки зрения для представителей малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей и самозанятых.
Конечно же, не следует сбрасывать со счетов тот факт, что количество самозанятых в мире неуклонно растет. Это напрямую связано в том числе c пандемией COVID‑19, из-за которой миллионы людей во всем мире потеряли официальную работу и автоматически перешли в разряд самозанятых. Поэтому нет ничего удивительного в том, что к технологии SoftPOS проявили интерес в разных странах — например, в марте 2020 года данное решение было запущено в Республике Казахстан совместно с ДБ АО «Сбербанк».
Конечно, проект по инсталляции начался несколько раньше, но запуск решения в коммерческую эксплуатацию пришелся на самый разгар общемирового карантина. Еще несколько лет назад такой внешний фактор мог бы стать серьезным препятствием для успеха проекта, но в 2020 году мы смогли совершить все необходимые для запуска SoftPOS работы из Москвы, фактически не выходя из дома. И пользователи решения в Казахстане, как и в любой другой стране мира, могут прибегать к SoftPOS, также не покидая своих жилищ или рабочих мест. Для этого им достаточно установить приложение, скачав его из Google Play, получить логин и пароль, зарегистрироваться, активировать и сразу же начать принимать оплату. Что и сделали уже более шестисот торгово-сервисных предприятий — клиентов ДБ АО «Сбербанк» (Республика Казахстан) со времени внедрения нового сервиса. Средний чек, как мы и предполагали, составил 3500 тенге (630 рублей). Наши партнеры в банке отмечают, что одним из главных плюсов приложения SberPOS, как там назвали новую услугу, пользователи видят выгоду: если абонентская плата за пользование обычным POS-терминалом в среднем составляет 3 тыс. тенге в месяц, то имея счет или корпоративную карту «Сбербанка», предприниматель может абсолютно бесплатно установить SberPOS в своем смартфоне и подключиться к процессинговой системе.
Другое преимущество, справедливо считают в банке, заключается в том, что SberPOS избавляет бизнесменов от покупки дорогостоящего оборудования, к тому же при использовании приложения не нужна электрохимическая бумага для распечатки и выдачи бумажного чека, его можно легко отправить держателю карточки по SMS, на email либо просто считать QR, а также получить отчеты по проведенным операциям за любой период.
Кроме того, у приложения удобный интерфейс, он прост в использовании и обеспечивает безопасность проведения транзакций, а прием бесконтактных платежей (карты, Apple Pay, Samsung Pay и другие PAY-сервисы) осуществляется 24/7. Другими словами, в приложении доступны все операции, аналогично классическому POS-терминалу, подчеркивают специалисты банка.
Проект с ДБ АО «Сбербанк» (Республика Казахстан) — один из крупнейших для нас на сегодняшний день, но мы уверены, что в ближайшем будущем портфель наших внедрений SoftPOS пополнится новыми именами и географически расширится. Это очевидно хотя бы по тому, какую позитивную обратную связь мы получаем из самых разных стран мира — европейских, азиатских, арабских. Кто-то, возможно, скажет, что всюду своя специфика, но мы ответим — специфика, конечно, у каждого своя, но проблемы у компаний МСБ, индивидуальных предпринимателей и самозанятых во многом схожие. И главный вызов для них сейчас — необходимость рационального расходования средств и снижение затрат, например, за счет оптимизации процесса совершения и приема платежей.
Банки жаждут «облаков»
Крупные банки, обладающие широкой инфраструктурой розничного обслуживания, сегодня являются первопроходцами в использовании технологии SoftPOS. У них есть главное — огромная клиентская база и финансовые ресурсы, позволяющие экспериментировать с новыми платежными решениями. Банки меньшего масштаба, особенно региональные, к сожалению, не так «легки на подъем». С одной стороны, они конкурируют за долю в эквайринге, стремятся ее нарастить и потому проявляют интерес к новым, нестандартным и уникальным решениям, к числу которых как раз и относится технология SoftPOS. Последняя обладает огромным преимуществом перед классическими решениями в сфере эквайринга: «терминальный парк» фактически безразмерен, учитывая огромное количество Android-устройств на руках у людей; он стремительно инсталлируется и запускается, не требуя при этом никаких капиталовложений и логистических затрат. Тем не менее банки в своем большинстве пока не спешат внедрять у себя внутри, т. е. на своих процессинговых мощностях, подобные проекты сразу в полном объеме, а предпочитают вначале попробовать некий легковесный пилот. Отсюда идет пожелание банков работать с SoftPOS в «облаках», а не in-house, т. е. не размещать решение в одном контуре с собственным процессинговым центром, а задействовать возможности сервис-провайдера и проверить востребованность услуги в своей торгово-сервисной сети.
Наша компания уловила этот вектор развития, и сегодня у нас в работе два «облака» — российское и иностранное. Каждый наш партнер сможет выбрать, в каком облаке ему будет удобнее работать, поскольку среди наших заказчиков — как отечественные банки, так и кредитные организации, работающие в иных юрисдикциях. В дальнейшем, после завершения пилотных запусков, каждый банк сможет для себя решить, оставаться ли ему клиентом нашего облачного решения или приобрести лицензию Techno SoftPOS и развернуть самостоятельное обслуживание мерчантов через свой процессинг.
Крупные банки, обладающие широкой инфраструктурой розничного обслуживания, сегодня являются первопроходцами в использовании технологии SoftPOS. У них есть главное — огромная клиентская база и финансовые ресурсы, позволяющие экспериментировать с новыми платежными решениями. Банки меньшего масштаба, особенно региональные, к сожалению, не так «легки на подъем». С одной стороны, они конкурируют за долю в эквайринге, стремятся ее нарастить и потому проявляют интерес к новым, нестандартным и уникальным решениям, к числу которых как раз и относится технология SoftPOS. Последняя обладает огромным преимуществом перед классическими решениями в сфере эквайринга: «терминальный парк» фактически безразмерен, учитывая огромное количество Android-устройств на руках у людей; он стремительно инсталлируется и запускается, не требуя при этом никаких капиталовложений и логистических затрат. Тем не менее банки в своем большинстве пока не спешат внедрять у себя внутри, т. е. на своих процессинговых мощностях, подобные проекты сразу в полном объеме, а предпочитают вначале попробовать некий легковесный пилот. Отсюда идет пожелание банков работать с SoftPOS в «облаках», а не in-house, т. е. не размещать решение в одном контуре с собственным процессинговым центром, а задействовать возможности сервис-провайдера и проверить востребованность услуги в своей торгово-сервисной сети.
Наша компания уловила этот вектор развития, и сегодня у нас в работе два «облака» — российское и иностранное. Каждый наш партнер сможет выбрать, в каком облаке ему будет удобнее работать, поскольку среди наших заказчиков — как отечественные банки, так и кредитные организации, работающие в иных юрисдикциях. В дальнейшем, после завершения пилотных запусков, каждый банк сможет для себя решить, оставаться ли ему клиентом нашего облачного решения или приобрести лицензию Techno SoftPOS и развернуть самостоятельное обслуживание мерчантов через свой процессинг.
SberPOS избавляет предпринимателей от покупки дорогостоящего эквайрингового оборудования
Рынку нужна возможность ввода ПИН-кода при SoftPOS-платежах!
Мы уже отметили, что изначально рассматривали SoftPOS как эффективное решение для индивидуальных предпринимателей, компаний МСБ и самозанятых. Но, честно говоря, еще полгода назад мы даже не думали, что SoftPOS — не просто прекрасное, а идеальное решение для сотрудников курьерских компаний. В разгар карантина их услуги были особенно востребованы, впрочем, и сейчас спрос на такие услуги многократно превышает показатели всех предыдущих лет. Оплата доставленных товаров с помощью SoftPOS — это просто, легко и удобно. И в то же время мы уже сейчас фиксируем для себя моменты, которые необходимо доработать в нашем решении.
Так, например, риски мошенничества близятся к нулю, когда речь идет об оплате заказа на сумму в 1‑2 тыс. рублей. Но по мере того как люди учатся «жить онлайн», они все чаще делают заказы сразу на более значительные суммы, в том числе чтобы сэкономить на оплате доставки. В результате формируются заказы на 4‑5 и более тысяч рублей, а это превышает лимит оплаты, которую можно совершить без введения ПИН-кода.
Очевидно, что тенденция, которую мы фиксируем, никуда не уйдет — даже после полного снятия карантина объемы онлайн-торговли радикально не упадут. А это означает, что не упадет и спрос на оплату заказов при обязательном введении ПИН-кода. С учетом этого мы уже сейчас активно занимаемся разработкой соответствующего решения, и есть основания полагать, что сможем представить его уже в начале 2021 года. И хотя со временем актуальность введения ПИН при использовании SoftPOS отпадет, поскольку покупатели все больше будут использовать платежные приложения в телефонах — Google Pay, Apple Pay, MIR Pay и другие Pay-сервисы, не требующие верификации ПИН-кодом, сегодня этот функционал пока еще востребован рынком.
Мы уже отметили, что изначально рассматривали SoftPOS как эффективное решение для индивидуальных предпринимателей, компаний МСБ и самозанятых. Но, честно говоря, еще полгода назад мы даже не думали, что SoftPOS — не просто прекрасное, а идеальное решение для сотрудников курьерских компаний. В разгар карантина их услуги были особенно востребованы, впрочем, и сейчас спрос на такие услуги многократно превышает показатели всех предыдущих лет. Оплата доставленных товаров с помощью SoftPOS — это просто, легко и удобно. И в то же время мы уже сейчас фиксируем для себя моменты, которые необходимо доработать в нашем решении.
Так, например, риски мошенничества близятся к нулю, когда речь идет об оплате заказа на сумму в 1‑2 тыс. рублей. Но по мере того как люди учатся «жить онлайн», они все чаще делают заказы сразу на более значительные суммы, в том числе чтобы сэкономить на оплате доставки. В результате формируются заказы на 4‑5 и более тысяч рублей, а это превышает лимит оплаты, которую можно совершить без введения ПИН-кода.
Очевидно, что тенденция, которую мы фиксируем, никуда не уйдет — даже после полного снятия карантина объемы онлайн-торговли радикально не упадут. А это означает, что не упадет и спрос на оплату заказов при обязательном введении ПИН-кода. С учетом этого мы уже сейчас активно занимаемся разработкой соответствующего решения, и есть основания полагать, что сможем представить его уже в начале 2021 года. И хотя со временем актуальность введения ПИН при использовании SoftPOS отпадет, поскольку покупатели все больше будут использовать платежные приложения в телефонах — Google Pay, Apple Pay, MIR Pay и другие Pay-сервисы, не требующие верификации ПИН-кодом, сегодня этот функционал пока еще востребован рынком.
Безопасность никто не отменял
Вопрос, который всегда возникал, а сегодня становится еще более актуальным, чем обычно, — как и за счет чего обеспечивается безопасность технологии SoftPOS? Очевидно, что раз уж речь идет о платежном решении, то попытки взлома системы и кражи данных его пользователей с последующим похищением их денежных средств неизбежны. Поэтому мы изначально уделяли и продолжаем уделять большое внимание решению задач по обеспечению безопасности пользователей нашего приложения.
Здесь необходимо учитывать несколько факторов.
Во-первых, средства безопасности, которые предоставляются операционной системой Android, недостаточны для защиты платежных операций. Это значит, для обеспечения должного уровня защиты приложения нам приходится приобретать дополнительные решения, которые являются достаточно дорогими. В результате повышается себестоимость SoftPOS, а это в свою очередь сказывается на общей цене нашего решения. Второй фактор, который по степени важности, возможно, следовало даже поставить на первое место, — несовершенство регулирования рынка. На сегодняшний день действует стандарт PCI CPoC, регулирующий «бесПИНовые» решения, но в то же время нет полноценного стандарта, регулирующего использование ПИН-кода на SoftPOS. Сама процедура прохождения сертификации является сложной и дорогостоящей, в том числе из-за слишком большой зоны ответственности, предусмотренной действующим стандартом.
В связи с этим могу только повторить уже сказанное — все это порождает дополнительные расходы, которые, к сожалению, неблагоприятно отражаются на цене нашего решения для его действующих и потенциальных пользователей.
Что можно было бы предложить в связи с этим? Прежде всего, «разделить» действующий стандарт PCI CPoC по той же схеме, по которой «разделен» и хорошо известный стандарт PCI DSS, выделив «вендорский» PA DSS, на базе которого процесс сертификации по PCI DSS для банка, устанавливающего решение, проходит и быстрее, и дешевле. Также необходимо предусмотреть возможность сертификации SoftPOS не только в виде законченного приложения, но и в виде SDK для того, чтобы иметь возможность сделать функциональность SoftPOS частью решений ДБО банка.
Говоря о системе регулирования и сертификации, нельзя не отметить добрым словом Национальную систему платежных карт (НСПК) и платежную систему «Мир». Они в 2019 году в очень короткие сроки разработали требования к SoftPOS по приему карт платежной системы «Мир». Фактически таким образом ими был создан сертификационный фреймворк и, соответственно, ускоренным темпом была начата сертификация вендоров. В частности, решение, разработанное ООО «ТЕКНО», стало первым, сертифицированным ПС «Мир» для приема российских национальных карт.
Вопрос, который всегда возникал, а сегодня становится еще более актуальным, чем обычно, — как и за счет чего обеспечивается безопасность технологии SoftPOS? Очевидно, что раз уж речь идет о платежном решении, то попытки взлома системы и кражи данных его пользователей с последующим похищением их денежных средств неизбежны. Поэтому мы изначально уделяли и продолжаем уделять большое внимание решению задач по обеспечению безопасности пользователей нашего приложения.
Здесь необходимо учитывать несколько факторов.
Во-первых, средства безопасности, которые предоставляются операционной системой Android, недостаточны для защиты платежных операций. Это значит, для обеспечения должного уровня защиты приложения нам приходится приобретать дополнительные решения, которые являются достаточно дорогими. В результате повышается себестоимость SoftPOS, а это в свою очередь сказывается на общей цене нашего решения. Второй фактор, который по степени важности, возможно, следовало даже поставить на первое место, — несовершенство регулирования рынка. На сегодняшний день действует стандарт PCI CPoC, регулирующий «бесПИНовые» решения, но в то же время нет полноценного стандарта, регулирующего использование ПИН-кода на SoftPOS. Сама процедура прохождения сертификации является сложной и дорогостоящей, в том числе из-за слишком большой зоны ответственности, предусмотренной действующим стандартом.
В связи с этим могу только повторить уже сказанное — все это порождает дополнительные расходы, которые, к сожалению, неблагоприятно отражаются на цене нашего решения для его действующих и потенциальных пользователей.
Что можно было бы предложить в связи с этим? Прежде всего, «разделить» действующий стандарт PCI CPoC по той же схеме, по которой «разделен» и хорошо известный стандарт PCI DSS, выделив «вендорский» PA DSS, на базе которого процесс сертификации по PCI DSS для банка, устанавливающего решение, проходит и быстрее, и дешевле. Также необходимо предусмотреть возможность сертификации SoftPOS не только в виде законченного приложения, но и в виде SDK для того, чтобы иметь возможность сделать функциональность SoftPOS частью решений ДБО банка.
Говоря о системе регулирования и сертификации, нельзя не отметить добрым словом Национальную систему платежных карт (НСПК) и платежную систему «Мир». Они в 2019 году в очень короткие сроки разработали требования к SoftPOS по приему карт платежной системы «Мир». Фактически таким образом ими был создан сертификационный фреймворк и, соответственно, ускоренным темпом была начата сертификация вендоров. В частности, решение, разработанное ООО «ТЕКНО», стало первым, сертифицированным ПС «Мир» для приема российских национальных карт.
SoftPOS — не просто прекрасное, а фактически идеальное решение для сотрудников курьерских компаний
Что еще впереди?
Конечно же, очень многое — и «наращивание» функционала нашего решения SoftPOS, и уже принявшая вполне явственные очертания конкуренция с Системой быстрых платежей (СБП), и разработка версии SoftPOS для iOS.
Если говорить про приложение для айфонов, то здесь мы, как любая клиентоориентированная компания, прислушиваемся к нашим клиентам и партнерам. Большинство из тех, кто так или иначе заинтересовался решением SoftPOS, постоянно спрашивают нас — «когда выйдет точно такое же решение, но для айфонов?» Подтверждением тому, что это действительно «горячая тема», является и недавняя сделка Apple по приобретению технологической компании Mobeewave, как раз занимавшейся разработками в области бесконтактных платежей и, в частности, разработкой решений SoftPOS.
Что касается российской Системы быстрых платежей, то, как всем известно, она заработала — пусть не сразу, встречая, особенно на начальном этапе, сопротивление со стороны некоторых крупных участников платежного рынка, но при этом вполне успешно. И мы отдаем себе отчет в том, что она интересна рынку, у нее небольшие комиссии за interchange, плюс к тому ее решение обеспечивает легкую интеграцию. Это значит, что со временем эти решения составят серьезную конкуренцию решениям SoftPos на рынке — что ж, тем интереснее будет эта конкуренция, и тем больше мы будем стремиться к тому, чтобы увеличивать функционал нашего решения и расширять географию его использования.
Конечно же, очень многое — и «наращивание» функционала нашего решения SoftPOS, и уже принявшая вполне явственные очертания конкуренция с Системой быстрых платежей (СБП), и разработка версии SoftPOS для iOS.
Если говорить про приложение для айфонов, то здесь мы, как любая клиентоориентированная компания, прислушиваемся к нашим клиентам и партнерам. Большинство из тех, кто так или иначе заинтересовался решением SoftPOS, постоянно спрашивают нас — «когда выйдет точно такое же решение, но для айфонов?» Подтверждением тому, что это действительно «горячая тема», является и недавняя сделка Apple по приобретению технологической компании Mobeewave, как раз занимавшейся разработками в области бесконтактных платежей и, в частности, разработкой решений SoftPOS.
Что касается российской Системы быстрых платежей, то, как всем известно, она заработала — пусть не сразу, встречая, особенно на начальном этапе, сопротивление со стороны некоторых крупных участников платежного рынка, но при этом вполне успешно. И мы отдаем себе отчет в том, что она интересна рынку, у нее небольшие комиссии за interchange, плюс к тому ее решение обеспечивает легкую интеграцию. Это значит, что со временем эти решения составят серьезную конкуренцию решениям SoftPos на рынке — что ж, тем интереснее будет эта конкуренция, и тем больше мы будем стремиться к тому, чтобы увеличивать функционал нашего решения и расширять географию его использования.
Контакты
Телефон: +7 495 937 6377
sales@technomos.ru
sales@technomos.ru